Ratios de gastos de TSP: Smart Mil Money

Los costos son la «carga» de su avión de inversión mientras vuela por el cielo. «Ralentizan» su avión al reducir la cantidad de retorno que ofrece el mercado. Por ejemplo: supongamos que durante el lapso de un año la inversión devuelve un 6%. Ese 6% es el retorno del fondo, pero no recibe el beneficio completo de ese retorno. La razón-los costos.

Esos costos aparecen en forma de una» relación de gastos», en la que cada año un porcentaje de su declaración se utiliza para mantener el fondo operativo (iluminar el edificio, pagar los salarios de los empleados, comercializar nuevos negocios, estados de cuenta por correo y, en muchos casos, ganancias). Un fondo de inversión típico puede tener una proporción de gastos del 1% o más, muchos fondos superan esta proporción. Si bien el 1% suena pequeño en comparación con el 100%, ese 1% reduce su retorno al 5%. Lo que significa que con una inversión de $100K, ganas no $6K, sino 5 5K. ¡Eso no es una pérdida del 1%, es una pérdida del 17%!

Sin obtener un voto, está pagando 1 1K de su retorno a la compañía de fondos mutuos. Esto duele. Un ejemplo aún más doloroso: al año siguiente, cuando pierdes un 2% antes de las tarifas y, después de que se agrega la tarifa del 1%, una pérdida de $2K se convierte en una pérdida de 3 3K. Las tarifas no lo ayudan a menos que el fondo proporcione suficiente «devolución en exceso» para compensar las tarifas que cobra. Muchos, de hecho la mayoría, no lo hacen.

Los fondos mutuos de bajo ratio de gastos minimizan estas tarifas difíciles, y algunas de las tarifas más bajas están asociadas con los fondos indexados, generalmente alrededor del 0,25%. Los fondos indexados simplemente rastrean un índice de mercado, por ejemplo, el índice S&P 500. En lugar de intentar «vencer al mercado» seleccionando acciones específicas y esperando proporcionar un rendimiento excesivo a través de una selección de acciones superior, los fondos de índice simplemente «coinciden con el mercado» comprando todo lo que se registra en un índice específico. Esto requiere muy poca habilidad. Por lo tanto, no hay necesidad de compensar en gran medida a los administradores de fondos para seleccionar a mano las acciones y, listo, el resultado es una relación de gastos más baja. Sin embargo, a pesar de que todos los fondos indexados proporcionan el mismo producto (la rentabilidad del índice), esos fondos indexados también varían en sus ratios de gastos. Es como pagar 1 100 por día por el auto de alquiler exacto que podrías haber alquilado por 6 65.

Por lo tanto, tiene buen sentido financiero elegir fondos indexados debido a sus bajos costos. Y, dado que estos fondos indexados imitan exactamente los rendimientos de los índices, tiene aún más sentido financiero seleccionar el fondo indexado con la relación de gastos más baja posible para permitirle retener la mayor parte del rendimiento del índice posible.

El Plan de Ahorro de segunda Mano se compone de fondos indexados y, por lo tanto, se beneficia de los ratios de gastos de los fondos indexados. Sin embargo, el TSP es capaz de alcanzar ratios de gastos aún más bajos debido a los decomisos de los empleados, explicados en el sitio web del TSP:

Los gastos del TSP se pagan a partir de los decomisos de las Contribuciones Automáticas de la Agencia (1%) de ciertos empleados federales que dejan el servicio federal antes de ser investidos, otros decomisos, tarifas de préstamos y, debido a que esos decomisos no son suficientes para cubrir todos los gastos del TSP, las ganancias en las cuentas de los participantes.

Estas confiscaciones reducen aún más los ratios de gastos de fondos de índice ya bajos a una fracción de un porcentaje. La relación de gastos de TSP más reciente fue de 0,038%, o 25 veces menor que el 1% en nuestro ejemplo. Con la misma inversión de $100K, sus gastos anuales no serían de $1K, serían de 3 38. Gran diferencia.

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